对于自闭症儿童的投保探究

大家好，我是一个孤独症幼儿的父亲。我仅希望自己的分享，能够给众多星爸星妈带来知识，和力量。

如果各位是星爸星妈，也许能够体会得到，自闭症儿童出现危险的几率会远远高于正常儿童。我相信，每一个星爸星妈，都会在外面，紧紧地抓牢自己的宝宝，以免发生危险。

没错，只有我们自己，才能够体会得到，想要教会自闭症儿童懂得社会的一些基本规则，是多么的困难。如何识别红绿灯，如何躲避来往车辆，如何规避危险环境，这些纷繁复杂的内容，是自闭症儿童干预的难点。

对此，是否有适合孤独症儿童的保险呢？

我也知道，自己的孩子需要一份保险，但是，根据“投保的告知事宜”，孤独症儿童能否投保呢？对此，我做了一定的调查研究。

首先是社保，对于孤独症儿童，职工医疗是比较遥远了，那么合作医疗，能够负担多少呢？

国家已经将“自闭症”纳入社保，但遗憾的是，纳入的范围仅仅为“筛查费用”。也就是说，检查孩子是否属于自闭症，是可以通过社保报销的，但，后期干预所花费的费用，暂时是不予报销的。

而大家都知道，干预才是花费的最大项，而“检查”，仅仅是九牛一毛。

当然，自闭症儿童由于疾病或者意外而住院，享受与正常儿童同样的合作医疗报销比例。

那么接下来就是商业保险。孤独症儿童是否能够接受商业保险的投保呢？

我翻遍所有险种，各种国内保险公司的产品，也没有发现类似于“如果孩子检查出自闭症之后，能够获得索赔”这样的保险产品。

那么，接下来的教育保险，重疾险，意外险，又会如何呢？我专门询问了一位资深保险专家，但答案很微妙。

我：如果儿童有残疾证，是否可以投保商业保险？专家：需要核保，结果分为4种，分别是正常投保、增加保费、排外责任和拒保。我：不是身体残疾，而是心里残疾呢？专家：这个不好说，分情况吧。我：比如说呢？专家：抑郁症这样的是拒保的，因为自杀几率比较高。我：那么自闭症呢？专家：应该问题不大吧，自闭症多老实，一般都宅在家里面。

以上是真实的对话，很明显，他也不懂得自闭症儿童到底是怎么样的一类群体，所以建议并没有可参考的依据。

根据保险的相关规定，如果孩子在投保前，投保人并不知道自己的孩子是自闭症患者，或疑似自闭症患者但没有相关确诊、医治的行为和记录，那么，孩子应该视同于正常儿童，享受各种投保权利。

关键在于，我们之所以能够知道孩子是自闭症患者，肯定是由于通过了正规医院的检查，那么这是“留有痕迹”的。如果不告知保险公司就投保，虽然不会拒保，但可能会面临“拒绝索赔”的风险。

那么问题来了，关于已经确诊的自闭症儿童，甚至拥有精神类残疾证的自闭症儿童，在“告知”的基础上，能够成功投保？

这应该与所选择的保险公司有关。保险公司核保是一定会发生的，不同的险种，结果会不太一样。

重疾险，自闭症儿童生理与正常儿童无异，所以重疾险等可能会生效。

教育险，可能会由于孩子无法正常入学而失效。

分红险，理财险，不受影响。

意外险，可能会被拒保。

当然，某些保险公司响应国家政策，已经推出了关于“心智类残疾”的儿童相关的保险产品，大家可以自行寻找。

总而言之，自闭症儿童投保，一定要告知保险公司，防止未来的“拒赔”风险。而相信对自闭症儿童群体的日益关注，也会促生有社会责任感的保险公司，出台相应的产品来保障自闭症儿童。

希望今天的分享对大家有所帮助。请各位读者尽量点赞、收藏、评论、转发，让本人的实战经验能够帮助到更多的孤独症儿童，让爱更快传递